2025年医疗保险行为研究报告

2026-1-25 08:28| 发布者: 派大星49 0

摘要: 一项由世界银行发布的最新研究揭示了美国老年夫妇在选择联邦医疗保险D部分（Medicare Part D）处方药保险计划时的显著行为模式——超过七成的参保者选择了与配偶相同的保险计划，即便双方的医疗需求存在明显差异。这 ...

一项由世界银行发布的最新研究揭示了美国老年夫妇在选择联邦医疗保险D部分（Medicare Part D）处方药保险计划时的显著行为模式——超过七成的参保者选择了与配偶相同的保险计划，即便双方的医疗需求存在明显差异。

这项名为《社会默认与计划选择：配偶追随案例》的研究通过分析2006至2017年间约20%的Medicare受益人数据发现，这种“配偶追随”现象普遍存在且影响深远。

研究人员首先进行了描述性统计分析，结果显示整体上有72.6%的夫妻选择了同一药物保险计划。

即使是在健康状况差异较大的夫妻中——例如一方患有慢性病而另一方没有——仍有近七成的人选择相同计划。

为了排除“同质性偏好”（homophily）的影响，团队构建了“安慰剂配偶”对照组，即基于年龄、种族、收入等可观测特征匹配的非真实伴侣，结果发现这些虚拟配对中仅有不到20%的人选择了同一计划，进一步证明了真实婚姻关系对决策的强大影响力。

研究第二阶段采用离散选择模型估算配偶一致性的价值。

结果表明，参保人愿意每年支付高达约1,741美元来与配偶保持在同一保险计划内。

这一金额相当于他们前一年所选计划惯性价值（inertia value）的76%，远超基本计划平均年保费（约360美元），说明情感或心理因素可能压倒经济理性。

第三部分采用了回归断点设计（RDD）进行准实验分析，聚焦于Humana公司在2011年和2014年推出的低价沃尔玛品牌新计划。

数据显示，若年长配偶在新计划推出后立即加入Medicare，则其年轻配偶也更倾向于选择该计划；反之则不然。

这表明年轻配偶的选择受到年长配偶初始环境的显著影响，而非共同偏好的结果。

最后，研究对联合选单造成的超额支出进行了分解。

虽然大多数节省可通过夫妻共同选择最优家庭计划实现，但对于约38%的家庭而言，个人最优计划与家庭最优不一致，此时坚持共用计划将导致人均多支出数百至上千美元。

特别是“被主导方”配偶，若单独选计划可额外节省高达87%的成本。

综上所述，该研究表明社会默认选项——尤其是配偶的选择——在复杂保险决策中扮演关键角色，可能导致显著的资源配置低效。

政策制定者或可考虑引入个性化推荐系统或联合-独立双轨选择机制，以平衡便利性与经济效益。

出品方：世界银行
发布时间：2025年