2019年9月24日,NIFD 国家金融与发展实验室(National Institution for Finance & Development)发布《2019年中国消费金融发展报告》。报告显示,目前我国消费金融获得率偏低,仍有近40%成年人从未获得过消费金融服务。消费金融能够扩大内需带动消费,未来五年还有较大发展空间。

《2019年中国消费金融发展报告》目录
一、 我国消费金融的发展现状
(一)我国消费金融发展历程
(二)我国消费金融的市场结构与创新
二、 我国消费金融发展存在的问题
(一)结构性失衡依然存在
(二)传统信贷模式的制约
(三)多头借贷与资金违规使用
(四)消费者保护有待加强
三、 消费金融与经济结构升级
(一)扩大内需,拉动消费
(二)促进消费升级,带动产业结构调整
(三)践行普惠金融,实现共享发展
(四)助力征信体系建设,完善金融基础设施
四、 我国消费金融行业展望

目前,我国已经形成了以商业银行、持牌消费金融公司、互联网金融平台为主体的多层次的消费金融服务体系。报告认为,这三类参与者分层、互补发展,将消费金融服务覆盖至不同人群。其中,互联网金融平台以其技术、场景能力触达长尾人群,满足大众高频、小额的普惠金融需求,是中国消费金融领域最大的创新。

尽管如此,目前我国仍有近40%成年人从未获得过消费金融服务,消费金融获得率远低于发达国家。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,传统信贷模式授信成本过高、征信缺失,限制了传统金融机构服务长尾人群。发达国家80%以上成年人可从银行获得消费金融服务,而在我国这一水平仅为40%。互联网消费金融平台通过移动支付、大数据等技术,为我国数亿“信用白户”建立数字信用,突破了传统信贷模式的瓶颈,进而能够提升整体的消费金融获得率。

报告认为,在经济下行压力下,消费金融拉动内需、稳定增长的作用也将愈发明显。蚂蚁金服研究院研究发现,2018年我国335个城市中,人均互联网消费贷款越高的城市,人均网络消费金额也越高,两者相关系数为0.85。

蚂蚁金服研究院副院长邱明介绍,以蚂蚁金服旗下的消费金融服务花呗为例,数据显示,花呗有效缓解了低线城市消费金融服务获得率低的问题,释放了三线以以下城市居民的消费能力。2018年,花呗对三线以下城市消费存在16%-20%的提升率。《2019中国消费金融发展报告》认为,我国消费金融行业至少还有五年的高速发展期,预计表内消费金融占总信贷规模有可能突破25%以上。

国家金融与发展实验室理事长李扬认为,无论基于政策理论,还是国际经验分析,消费金融在经济转型过程中具有极重要的作用。消费金融机构应该深挖有效消费场景,构建完善的风险控制体系,充分运用金融科技,使消费金融更好地服务实体经济、服务人民生活。

NIFD:2019中国消费金融发展报告 ——创新与规范-报告派
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