一场突如其来的疫情,给数以亿计的小微企业及个体经营户带来了冲击。蚂蚁金服调查数据显示超七成小微经营者受疫情影响较大,超过一半受调查者最希望获得贷款支持。2020年3月12日下午,中国人民大学金融科技研究所《开放银行全球发展报告》发布会以线上直播的方式举行,中国人民大学金融科技研究所执行所长宋科主持发布会,并以“开放银行:让银行无处不在”为题介绍《开放银行全球发展报告》(下称“报告”)核心内容。

1.“银行+金融科技”开创的“无接触贷款”模式是中国开放银行的典型样本

近日,全国工商联会同多家行业协会,与蚂蚁金服旗下的网商银行等共同发起“无接触贷款”助微计划,通过在线申请、无需人工接触的数字贷款方式为小微企业及个体经营户提供贷款,并迅速得到各大银行和企业的响应。这是金融科技在应对疫情冲击方面表现出的独特优势,也是当前银行与科技企业等联合创新,超越银行单纯向第三方开放数据和服务的简单模式,构建以用户价值和效率最大化为宗旨的开放银行生态的一种有效尝试。

2.从开放银行走向开放生态,让银行无处不在
开放银行是指一种银行向第三方开放数据和服务的模式。银行和其他各方能够在共享信息服务资源的基础上进行协调合作,最终给客户带来更加高效贴合的服务体验。未来还将形成更广泛的开放生态体系,或者说是一种基于多方合作共赢的广义开放银行生态。通过多方协作,让更多用户能享受到更丰富的产品和服务,使其价值实现最大化。使金融服务无缝嵌入到生活场景中,银行变得无处不在。

3.开放银行已是全球大势,中国应把握先发优势

开放银行在全球各地呈现持续发展的态势,欧美区域发展较为领先。英国最先发布开放银行标准框架,在国际上树立了典范。欧盟推出PSD2,率先通过立法推进数据开放。美国中间层科技公司建立账户层与生态层之间的连接,形成推动银行开放的力量。以中国香港、新加坡为代表的亚太地区,均体现为政府引导开放。从全球范围来看开放银行的进程,尽管开放顺序有先后、开放内容有差异、开放重点有不同,但是在新一轮技术革命的推动下,加快开放的步伐已是共同的趋势。特别是在金融科技推动金融创新涌现和金融格局调整的大背景下,中国应把握金融科技先发优势,尽早开放、尽快开放,以抢得此轮新金融发展的先机。

4.借助开放银行之势,推动中国银行业数字化转型
国内多家银行正在搭建开放平台,这种数字开放平台不仅可以实现银行内部各业务部门的开放整合,向客户输出整体金融服务能力,同时还能引入第三方机构非金融服务,将企业纳入这一开放平台中,搭建数字化的开放生态。领先的金融科技公司也与银行积极开展合作,拓展业务边界,共同打造良好的开放生态,形成拥有开放、共享、生态等理念的金融展业新模式。
5.三方合力,共同推进开放银行建设
监管部门应加快出台指导意见,强化开放银行顶层规划,避免市场“重复造轮子”;建立符合我国国情的系统的开放银行法律法规;制定统一的技术、数据以及安全标准;建立安全有效的数据开放机制;加强资源整合,鼓励金融机构尤其是中小规模的金融机构组成金融科技联盟抱团发展。传统金融科技应积极拥抱金融科技核心技术,综合提升银行数字化程度;加强与第三方机构的合作,将金融服务植入到客户场景里,实现合作赋能;积极推进组织机构、风控体系、运营模式、服务理念等全方位转变。科技公司应不断适应开放银行模式下的银行与场景深度结合的特征。专注自身特色,通过提供优质的IT技术服务,或者输出成熟的相关技术、经验以及在场景中的解决方案等方式,顺应开放银行趋势。

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